Unisex-tarifen

Ab wann greift das Gerichtsurteil für Unisex Tarife bei den Versicherungen?

Kopischke, Ines and Lutz Leisering () 'Grenzen marktregulativer Politik – Die europäische Debatte zu “Unisex-Tarifen” in der privaten Altersvorsorge'. tral kalkulieren und sogenannte Unisex-Tarife anbieten. Bestandsversicherte können aus ihren geschlechtsspezifischen, den sogenannten Bisex-Tarifen in. Wir identifizieren drei Faktoren, die für die Begründung und Durchsetzung von Unisex-Tarifen wesentlich waren: die politische Definition.

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Volume 53 Issue 4 Dec , pp. Volume 52 Issue 4 Dec , pp. As unisex tariffs do not permit primary gender premium differentiation, the focus is now on extended premium refund systems as a way of compensating this. Primary premium differentiation is based on risk factors that can easily be observed in advance, such as gender and age in life insurance.

Therefore, German private health insurance companies calculate their premiums in advance according to the actuarial equivalent principle and along the lines of life insurance, where the expected discounted paid premiums equal the expected discounted payments by the insurer.

For these calculations, German private health insurers use three tariff factors: 1 state of health, 2 age at the beginning of the contract, and 3 gender of the insured. To include subjective risk factors in calculation at least in retrospect , the insurer can use secondary premium differentiation as a part of experience-based rating where the premium depends on insurance payments in the past claim's experience.

It can be shown that different refund systems result in different amounts of financial burden for the insured. Risk aversion is modelled by limited OP, for example, next year's obtainable premium refund or the annual premium, because stochastic dynamic optimization cannot be used analogically for risk-averse utility functions.

According to Rothschild and Stiglitz, 10 the effects of adverse selection can be neglected if different insurance policies with different extents of coverage are offered. Under these conditions, there is a self-selection and both types of risks can be calculated risk adequate. Because the employer pays 50 per cent of the premium but a 0 per cent share of the deductible, deductibles are neither popular nor applicable in German private health insurance.

Technically unisex tariffs are only a variation of primary premium differentiation. To illustrate the effects of the two components of the financial burden, a basic model is used without a premium refund system or deductibles as discussed above and dynamic effects. If the insured can choose between different refund systems, he she will select a contract D m D f , whose utility spd U m u spd U f u is lower higher than the utility of the gender-based contract but higher lower than that of the unisex contract without a premium refund system.

The model shows that the expected financial burden of females current calculation is approximately 63 per cent higher than that of males — depending on the age 30 years and the NBC at the beginning of the contract, the rise of health costs, interest rate and OP limit 1 per cent, 3 per cent p.

Especially in long-term insurance, the contract implies a coverage of changes in the health status of the insured during the contract. From the insurer's point of view, the same applies for preventive medical check-ups.

Because the expected financial burden of the insured is also determined by secondary premium differentiation, private health insurance has in contrast to e. Extended premium refund systems lead, even in unisex tariffs, to widely differentiated expected financial burdens of different types of risks between and among sexes.

The premium refund should be anticipated not depending on the annual balance , because only such systems can be applied for the whole duration of the contract, see Farny , pp. The procedure of stochastic dynamic optimization is extensively presented in Neumann and Morlock , pp.

See Bamberg and Coenenberg , pp. Morlock and Zimpelmann analysed analogue effects on the German car insurance market. The same argumentation holds for a comparison between more and less extended premium refund systems.

For risk-neutral behaviour, see Riedel and Muench , pp. Skip to main content Skip to sections. Advertisement Hide. Download PDF. Namespaces File Discussion. Views View Edit History. This page was last edited on 20 November , at Files are available under licenses specified on their description page.

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